Cuánto te cuesta cobrar, de verdad

Cuando alguien compara plataformas de formación, compara cuotas. Lo hicimos nosotros en la comparativa de siete plataformas y ahí quedó dicho: la comisión de la pasarela va encima de todo lo demás y casi ninguna comparativa la suma.

Este artículo la suma, y además cuenta la parte que nadie explica: por qué el mismo TPV cuesta distinto según el banco, qué plugin conecta cada pasarela con WordPress, y qué hace falta para cobrar una cuota todos los meses sin que nadie persiga a nadie.

Las cifras están abiertas en la página del fabricante el 10 de septiembre de 2026, con la fuente enlazada al final.

Las tres formas de cobrar en España

El TPV virtual del banco. Es lo que usa la mayoría de las academias. Por detrás casi siempre está Redsys, y el precio se negocia con el banco, no con Redsys.

Stripe. Tarifa publicada, alta en el día, sin pasar por el banco.

PayPal. Tarifa publicada, y lo que más reconoce el comprador de los tres.

Lo que cobra cada uno

Todo por operación. Sin IVA.

Otras dos que conviene tener a mano. Stripe cobra 0,35 € por recibo domiciliado SEPA y 20,00 € por cada devolución de cargo reclamada, que devuelve si la resuelves a tu favor. PayPal cobra 16,00 € por devolución de cargo.

Qué significa eso en dinero

Dos matrículas típicas de una academia, pagadas con tarjeta española corriente.

La diferencia entre las dos en una sola matrícula de 900 € es de 12,70 €. En cien matrículas al año, 1.270 €, que es más de lo que cuesta la licencia anual de cualquiera de nuestros desarrollos.

Y ahora el otro lado. Un marketplace no te cobra cuota, pero su comisión ya incluye el cobro:

Ese 9,9 % es la tarifa vigente el día de escribir esto. Hotmart sube la parte fija de 0,50 € a 1,00 € el 21 de septiembre de 2026, así que esa fila envejece en once días. Lo publica su propio centro de ayuda.

Por qué el TPV cuesta distinto según tu banco

Aquí es donde se pierde casi todo el mundo, así que conviene separar tres cosas que se confunden.

Redsys no es tu proveedor. Es la plataforma de procesamiento sobre la que la mayoría de los bancos españoles montan su TPV virtual. Tú no contratas con Redsys ni Redsys te factura: contratas con tu banco, que te entrega un código de comercio y una clave secreta para esa plataforma.

El precio lo pone el banco, uno por uno. Por eso dos academias idénticas, con el mismo volumen y el mismo TPV por detrás, pagan comisiones distintas. No es un error del mercado: es el modelo.

Y ninguno lo publica. Comprobado el 10 de septiembre de 2026: el sitio de Redsys está entero detrás de un acceso identificado. Tanto la página del TPV virtual como la de «quiénes somos» redirigen a un formulario de usuario y contraseña. La plataforma que procesa buena parte del comercio electrónico español no tiene una sola página pública con una tarifa.

Hay una excepción que conviene conocer porque cambia la conversación: Santander tiene adquirencia propia, Getnet, que es del propio grupo y no una marca comercial de un tercero. Si tu banco es Santander, no estás negociando con un intermediario del mismo modo que con los demás.

La consecuencia práctica de todo esto es simple: la comisión de tu TPV no es un precio de catálogo, es una oferta. Y una oferta se contesta.

El dato con el que se negocia

Aquí está lo que casi nadie cuenta, y es lo único de este artículo que no caduca.

El Reglamento (UE) 2015/751 fija por ley un tope a la tasa de intercambio, que es lo que el banco de quien paga le cobra al banco que te cobra a ti. Sus artículos 3 y 4 lo dejan en:

• 0,2 % del importe en tarjetas de débito de particulares.
• 0,3 % del importe en tarjetas de crédito de particulares.

Está en vigor desde el 9 de diciembre de 2015 y no admite interpretación: es un límite duro para toda la Unión.

Lo que eso significa para ti es concreto. Cuando tu banco te ofrece un TPV virtual al 1,2 %, esas dos o tres décimas son su coste; el resto se reparte entre la marca de la tarjeta y el margen del banco. El margen se negocia, y se negocia mucho mejor sabiendo cuál es el suelo.

Tres avisos para no usar mal el dato:

• El tope es sobre la tasa de intercambio, no sobre lo que te cobran. Nadie te va a dar un TPV al 0,2 %: sobre esa tasa se suman la marca y el banco.
• Las tarjetas de empresa y las corporativas quedan fuera del tope. Si vendes formación a empresas, una parte de tus cobros no está limitada.
• Las tarjetas de fuera del Espacio Económico Europeo tampoco. Ahí el coste real sube y por eso Stripe cobra un 3,15 % en vez de un 1,5 %.

Cómo se conecta la pasarela a WordPress

Tener el TPV no es tenerlo cobrando. Entre el banco y tu web hace falta un plugin, y en España la elección está bastante decidida.

El plugin de Redsys de José Conti es el que sostiene la mayoría de las tiendas españolas: más de 20.000 instalaciones activas, actualizado el 27 de junio de 2026 y probado hasta WordPress 7.0.4.

Su versión gratuita cubre lo que necesita una academia para empezar:

• Pago con tarjeta por redirección al TPV del banco.
• Bizum, Apple Pay y Google Pay, también redirigidos.
• Cumplimiento de PSD2, es decir, la autenticación reforzada obligatoria.
• Reembolsos desde el propio pedido de WooCommerce.

Y lo que sólo está en la versión de pago, que es justo lo que separa una tienda que vende cursos sueltos de una academia que factura cuotas:

• Suscripciones, con los tres motores del mercado: Woo Subscriptions, YITH Subscriptions premium y SUMO Subscriptions.
• Preautorizaciones, para reservar el importe y cobrarlo al confirmar plaza.
• Formulario de pago dentro de tu propia web, sin salto visible al banco.

Nosotros usamos la versión de pago, y no por capricho: sin ella no hay renovación automática.

Cobrar todos los meses: suscripciones en WooCommerce

Una cuota mensual necesita dos piezas, y confundirlas es el error más caro de este apartado: un motor de suscripciones que sepa cuándo toca cobrar, y una pasarela que sepa cobrar sola sin que el alumno vuelva a meter la tarjeta.

Dos cosas que hay que mirar antes de comprar nada:

• Que tu pasarela esté en la lista del motor. Un motor de suscripciones con una pasarela que no renueva sola no es una suscripción: es un recordatorio por correo y alguien cobrando a mano.
• Que el cobro recurrente esté activado en tu TPV. Con Redsys, la renovación automática se apoya en la tokenización de la tarjeta, y eso hay que pedírselo al banco además de comprarlo en el plugin.

Lo que no hemos podido publicar

Este apartado va en todos nuestros artículos, y aquí es más corto de lo que nos gustaría precisamente porque lo importante no se publica.

Ninguna tarifa de TPV virtual español. No hay ni una. El sitio de Redsys pide usuario y contraseña, y los bancos dan el precio en la oferta, caso por caso. Cualquier porcentaje que veas por ahí presentado como «la tarifa del banco» es la de alguien concreto en un momento concreto.

Qué plataforma usa exactamente cada banco. Que Redsys está detrás de la mayoría es sabido y se nota en todo el ecosistema de plugins, pero no hemos encontrado una lista oficial de entidades que podamos enlazar, así que no la publicamos como si la hubiéramos comprobado. Lo de Getnet y Santander sí, porque lo dice el propio Santander.

Bizum en comercio electrónico. No aparece en la página de precios de Stripe y en el resto se contrata por el banco, así que tampoco hay cifra publicable.

El precio de YITH WooCommerce Subscription. Su propia ficha de producto no lo muestra: hay un botón de compra y ninguna cifra.

Lo que pagamos nosotros. Tenemos un TPV y sabemos lo que nos cuesta, pero es el precio que negociamos nosotros con nuestro banco y publicarlo como referencia sería exactamente el error que denunciamos tres párrafos más arriba.

Cómo se decide esto en la práctica

Sin más vueltas:

• Si vendes casi todo a particulares en España y tienes volumen, pelea el TPV del banco con el dato del reglamento en la mano. Es donde está el suelo.
• Si empiezas, o si vendes fuera de España, Stripe sale a cuenta y se monta en una tarde. Su tarifa estándar del EEE es de las más bajas publicadas.
• PayPal, salvo que tu público lo pida, sale caro: casi duplica a Stripe en el porcentaje y le gana también en la parte fija.
• Ten dos, no una. Una pasarela caída un lunes de matrícula cuesta más que cualquier diferencia de décimas.
• Si vas a cobrar cuotas, decide el motor de suscripciones ANTES que la pasarela. Al revés te obliga a cambiar de pasarela a mitad de camino, con los alumnos ya cobrando.

Y la parte que se lleva el dinero de verdad

Da igual lo bien que negocies la comisión si después alguien tiene que dar de alta a mano en la plataforma a cada alumno que paga, cruzar los pedidos con las matrículas, o perseguir al que se le caducó la tarjeta.

Eso no aparece en ninguna tabla de precios y es, con diferencia, lo más caro: tiempo de una persona, todos los meses, para siempre.

Todo lo que hay en este artículo lo hemos montado y roto antes en nuestra propia academia, Esfera Oposiciones: el TPV, el plugin, las suscripciones, la matriculación automática al confirmarse el pago y la baja cuando la cuota deja de entrar. Lo que contamos aquí no es lo que dice la documentación, es lo que pasa cuando lo pones a funcionar con alumnos de verdad detrás.

Si quieres que esa parte la resuelva alguien que ya la ha resuelto, nuestra bolsa de horas de desarrollo y consultoría existe justo para esto: integraciones concretas de WordPress y WooCommerce, sin proyecto cerrado ni presupuesto de tres meses. Se compran horas, se gastan en lo que hace falta, y lo que sobra no caduca de un mes para otro.

Y si prefieres empezar por hablar, la primera consulta es gratuita y de ella sale una respuesta, no un presupuesto.

Cuándo caduca esto

Todos los datos se verificaron el 10 de septiembre de 2026. La revisión completa toca antes del 10 de diciembre de 2026, y hay una que corre más: Hotmart, antes del 22 de septiembre, porque su parte fija por venta cambia el día 21.

Si estás leyendo esto pasada la fecha de revisión, verás un aviso arriba. Abre la fuente antes de decidir nada.